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Discussione: Allocazione "pensione" vs. liquidita`

  1. #1
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    Predefinito Allocazione "pensione" vs. liquidita`

    chiedo aiuto a chi e` piu` esperto.

    lavoro in US, dove ben sapete non esiste previdenza sociale.
    esistono pero` dei conti speciali, chiamati 401k, dove puoi versare una quota mensile dello stipendio LORDO apposta per quando andrai in pensione.
    molte aziende contribuiscono a questo plan matchando parte di quello che metti te.

    esempio: mia ex azienda versava il 50% di quanto mettevo fino a un massimo del 3%.

    peculiarita` di questi conti e` che puoi riprenderti il malloppo a 60 anni pagando solo allora le tasse.
    inoltre puoi decidere tu in che tipo di mutual funds investire (limitato pero` alle opzioni che il tuo piano ti offre -io ho scelto di andare all in su etf(?) che replica s&p, ma si parla di pochi k).
    SE hai bisogno di quei soldi prima di 60 anni, paghi il 10% (!!!) di multa.

    Principalmente per quest'ultimo motivo fino ad oggi ho sempre messo il MINIMO per avere il contributo MASSIMO di matching del mio datore di lavoro (nell'esempio precedente, versavo il 6% per avere il 3%, percentuale massima, per un totale del 9%).

    Il resto che mi portavo a casa, al netto delle spese, lo investivo in un brokerage account (un robo advisor).
    Adesso ho una cifra consistente da parte, che mi aiuterebbe in eventuali emergenze o per un eventuale acconto per la prima casa.

    Arrivo alla domanda: ha senso continuare cosi`, mettendo la maggior parte dei risparmi nel brokerage account (sul quale pago le tasse ovviamente), o dovrei puntare pesante sul 401k?
    Pro e contro di queste due strategie?
    thanks a chi si vuole sbattere e buttare giu` due righe!

  2. #2
    Scandinavian LAG
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    Quanto è tassato il tuo stipendio lordo?cmq diciamo che teoricamente + sei distante dai 60 anni + ti conviene investire la massima quantità possibile in sto 401(k) (il potere degli interessi composti su 20/30anni è impressionante), dai 50 anni in su puoi anche metterci il minimo possibile. Tutto questo a meno che non hai aspettativa di vita bassa in quel caso mettici il meno possibile obv.

    Cmq è un metodo davvero intelligente lo proponessero in ita la gente impazzirebbe (potere alle banche d affari ecc ecc) in realtà è un sistema molto + sostenibile (credo una quota sia obbligatorio investirla in debito americano)
    Ultima modifica di Foldosempre; 14-07-2016 alle 05:40

  3. #3
    Scandinavian LAG L'avatar di xplosive
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    1) come fai a sapere che tax rate tra 30 anni è più favorevole del tax rate odierno?
    2) per fillare l' employer match devi lavorare per la compagnia diversi anni, se ti mandano a casa, non l' hai fillato e il tuo datore di lavoro ci guadagna (indovina chi ci ha perso)..
    3) il 401k viene gestito da mutual fund, a cui dovrai pagare commissione + sappiamo bene che i mutual fund underperformano..
    4) tra 30 anni è tassato come "regular income" e non come "capital gain"

    imo dovresti mettere nel tuo brokerage account personale...
    For us to live any other way was nuts. Uh, to us, those goody-good people who worked shitty jobs for bum paychecks and took the subway to work every day, and worried about their bills, were dead. I mean they were suckers. They had no balls.

  4. #4
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    Massimizza sempre la contribuzione al 401k, è proprio netto che sia preferibile.

    Se vuoi una maggior flessibilità della gestione dei risparmi puoi alternativamente farti un IRA, dove scegli tu l'istituto con cui aprirlo, e ce ne sono che ti fanno tradare come normali broker all'interno della gestione pensionistica.

    In un IRA deduci l'intera somma versata con cap bassino (5500 fino a 50 anni mi pare) dal reddito, e i rendimenti interni sono esentasse, come in un 401k ma senza il "passaggio" tramite l'azienda.

    401k cappa a 18k ed è l'unico elemento rilevante che porta ad usare quello (oltre alle matching contribution se presenti come nel tuo caso).

    Qui uno schemino semplice 401k vs IRA

    https://investor.vanguard.com/ira/401k-vs-ira

    Di IRA ci sono due tipi (+ altri minori ancora + strani). Quello "lordista" (traditional) e quello nettista (roth). Il lordista deduci dai redditi, e paghi le tasse che ci saranno quando sarà che li vai a prendere. Il nettista ci metti dentro il reddito netto ma poi genera per sempre a vita rendimenti non tassati, così come non saranno tassati i prelievi (roth IRA).

    Per la penale del 10% se prelievi dal 401k prima della pensione, tieni conto che è in AGGIUNTA alle tasse che ti fanno pagare (perchè lo hai dedotto dal reddito quando hai versato).
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  5. #5
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    Citazione Originariamente Scritto da xplosive Visualizza Messaggio
    1) come fai a sapere che tax rate tra 30 anni è più favorevole del tax rate odierno?
    2) per fillare l' employer match devi lavorare per la compagnia diversi anni, se ti mandano a casa, non l' hai fillato e il tuo datore di lavoro ci guadagna (indovina chi ci ha perso)..
    3) il 401k viene gestito da mutual fund, a cui dovrai pagare commissione + sappiamo bene che i mutual fund underperformano..
    4) tra 30 anni è tassato come "regular income" e non come "capital gain"

    imo dovresti mettere nel tuo brokerage account personale...
    1) non lo so ed e` per questo che chiedo cosa sia piu` smart.
    2) vero in parte. l'azienda ti matcha subito ma il vesting completo ce l'hai dopo tot anni. nel mio caso 5, quindi il vesting e` a incrementi del 20% ogni anno.
    3) vero.
    @Foldosempre attualmente sono tassato al 25% circa

  6. #6
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    Massimizza sempre la contribuzione al 401k, è proprio netto che sia preferibile.

    fonte please?

    cmq le info che hai dato sono gold, pero` non rispondono al mio dubbio.

    Riformulo: ho 29 anni, non famiglia a carico, ma con l'idea di farmene una prima o poi.
    Ho un liferoll da parte investito in brokerage account che mi fa stare tranquillo e che mi permetterebbe di pagare un acconto per una casa un giorno.
    Ha senso racimolare ancora piu` liquidita`? O quanto ho da parte "basta" gia` per il futuro e posso aggrare col 401k/IRA?
    Facendo due conti credo/spero di avere almeno $1k/mese di surplus. Dove mi conviene metterli?

  7. #7
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    Citazione Originariamente Scritto da m@zzi Visualizza Messaggio
    Massimizza sempre la contribuzione al 401k, è proprio netto che sia preferibile.

    fonte please?

    cmq le info che hai dato sono gold, pero` non rispondono al mio dubbio.

    Riformulo: ho 29 anni, non famiglia a carico, ma con l'idea di farmene una prima o poi.
    Ho un liferoll da parte investito in brokerage account che mi fa stare tranquillo e che mi permetterebbe di pagare un acconto per una casa un giorno.
    Ha senso racimolare ancora piu` liquidita`? O quanto ho da parte "basta" gia` per il futuro e posso aggrare col 401k/IRA?
    Facendo due conti credo/spero di avere almeno $1k/mese di surplus. Dove mi conviene metterli?
    Scusa ma che fonte ti serve per capire che se risparmi il lordo rispetto al netto sono + soldi, che producono maggiori rendimenti compositi nei decenni?

    Io cmq farei roth IRA perchè è un gran casino se esci fuori dagli stati uniti con gli altri prodotti.

    Quindi 401k per la parte matched dall'azienda, il resto roth IRA (5500 l'anno), il resto se c'è (pare di sì dato che presumi di poter risparmiare 10-12k l'anno) liquidità normale.

    Roth IRA è quello con il quale risparmi il netto ma poi generi capital gain e cedole esentasse.
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  8. #8
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    Citazione Originariamente Scritto da Luciom Visualizza Messaggio
    Scusa ma che fonte ti serve per capire che se risparmi il lordo rispetto al netto sono + soldi, che producono maggiori rendimenti compositi nei decenni?
    Y soprattutto se sei distante dalla pensione e quindi ti becchi decenni di rendimenti composti sulla roba che sarebbe tassata.
    Ultima modifica di Foldosempre; 15-07-2016 alle 17:55

  9. #9
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    Citazione Originariamente Scritto da Luciom Visualizza Messaggio
    Scusa ma che fonte ti serve per capire che se risparmi il lordo rispetto al netto sono + soldi, che producono maggiori rendimenti compositi nei decenni?
    allora si, il roth ira e` un no brain e ho provveduto ad aprire un conto e versare gia` qualcosina con l'idea di cappare 5.5k entro fine anno.

    ma non mi torna il discorso 401k.
    ovvio che lordo sono piu` soldi del netto, ma anche se gli interessi sono composti quando potro` ritirare l'intera somma questa sara` in proporzione la stessa %in piu` di quella che avevo risparmiato all'inizio.
    SE quando li ritirero` avro` la stessa fascia di tassazione allora faccio BE. Se di piu` faccio minus. Se di meno faccio profit. come aveva detto @xplosive

    Esempio pratico, cosi` mi spiegate dove sbaglio.
    oggi ricevo 1k lordo, posso scegliere se metterli direttamente nel 401k, oppure pagare tasse del 50% (per far tornare i conti facili) e depositare 500 netti.
    Mettiamo che in 30 anni faccio 100% profit (per fare conti facili).
    primo caso: ho 2k su cui devo pagare le tasse. SE tassazione sempre del 50% ritiro 1k.
    secondo caso: ho 1k netto che posso ritirare.
    Faccio BE ipotizzando tassazione costante.
    Ultima modifica di m@zzi; 16-07-2016 alle 01:31

  10. #10
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    @Luciom @Foldosempre

    scusate se riuppo, ma qua dice che NON e` affatto detto che sia meglio massimizzare 401k rispetto a un brokerage account gia` tassato.

    https://blog.wealthfront.com/max-out...company-match/

    opinioni?

  11. #11
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    Il link che non concorda con il mettere tutto nel 401k lo fa perchè c'è gente che non ha 2000 sul conto.

    Tu hai già una somma decente da parte. 2 soldi liquidi ci sta averli prima di cappare 401k. Però tu li hai

    oggi ricevo 1k lordo, posso scegliere se metterli direttamente nel 401k, oppure pagare tasse del 50% (per far tornare i conti facili) e depositare 500 netti.
    Mettiamo che in 30 anni faccio 100% profit (per fare conti facili).
    primo caso: ho 2k su cui devo pagare le tasse. SE tassazione sempre del 50% ritiro 1k.
    secondo caso: ho 1k netto che posso ritirare.
    Faccio BE ipotizzando tassazione costante.


    Eh no. Lasciamo le ipotesi come sono da te.

    COn 401k, metti 1k, e ne hai 2k alla fine, su cui paghi 50%, quindi hai 1k.

    Con "risparmio normale", metti 500, ma mica fai il 100%, perchè su quel 100 paghi le tasse (nel 401k no). Hai meno di 1k.

    Inoltre in questo modo non vedi il composito sulle tasse differite, perchè pur se scrivi 30 anni ragioni con tempo t0 e t1.

    Se ragioni con tanti T viene ancora + alto.

    Primo anno risparmi 1k con 401k, rendono 10% -> hai 1100 . Di là hai 500 -> 550 -tasse capital gain, diciamo 540.

    Anno dopo risparmi 1k, hai2310 (1100+1000 + 10% di 2100) nel 401k (sempre 10%). Di là hai 1040 + 10% (-tasse) -> 1122 (qualcosa del genere).

    Già dopo 2 anni hai 2310 vs 1122, + del doppio.

    E via andare così. Divergono proprio. Alla fine anche quando togli il 50% dal 401k il numeretto è DECISAMENTE + alto.
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  12. #12
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    Retire Even Earlier Without Earning More or Spending Less questo articolo (e altri di sto blog) sono interessanti su come minimizzare l'impatto della tassazione in Usa.
    Diciamo cmq che evitando la tassazione oggi fai "lavorare" i soldi che sarebbero tassato e questo ti porta a generare un profit che non avresti tra X anni (+ anni mancano meglio è perchè questi soldi generano interessi composti)
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  13. #13
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    avevo COMPLETAMENTE missato il fatto che paghi le tasse su capital gain ogni anno nel conto normale.
    ovviamente allora il ragionamento torna.
    grazie.

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